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普惠金融視角下小額信貸的開展和完善
中圖分類號:F830文獻辨認碼:A文章編號:1001-828X〔2022〕015-000-01
一、惠普金融與小額信貸
普惠金融是建立在小額信貸和微型金融根底上的,是較之更為包容的金融體系,是建立起一個完整的小額信貸和微型企業效勞體系,是納入整體金融開展體系中的“微型金融產業〞。小額信貸是一種城鄉低收入階層為效勞對象的小規模的金融效勞方式。小額信貸旨在通過金融效勞為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我開展的時機,促進其走向自我生存和開展。它既是一種金融效勞的創新,又是一種扶貧的重要方式。
普惠金融與小額信貸的產生是出于一個相同目的,即為弱勢群體提供相關信貸和其他金融效勞,使得他們獲得融資時機以便積累財富并減少在困難和危機下的風險,提高社會地位及收入水平。伴隨小額信貸漸漸向微型金融開展,當金融機構不僅僅提供小額信貸金融效勞時,便演變成了普惠金融。
普惠金融和小額信貸的開展息息相關,普惠金融升華了小額信貸的扶貧理念,并更加重視向更偏遠地區和貧困人群推進金融效勞和開放金融市場,不再無視那些帶有一定扶貧性質的金融。小額信貸與普惠金融息息相關又有差異。小額信貸實際上是普惠金融的理念和具體實踐,普惠金融是小額信貸認識的衍生和開展,但是小額信貸不等同于普惠金融,多者在多個方面均存在不同點。
二、開展小額信貸,促進普惠金融體系建設

多層次的小額信貸市場包括農村信用社、小額貸款公司、村鎮銀行及農村資金互助社的構建。
繼續發揮農村信用社在小額貸款中的作用。我國農村信用社是為農戶提供金融效勞的主要力量,農村信用社的開展時間長,經驗豐盛,營業網點多,要繼續發揮它們為農村金融效勞的作用,同時進一步明確農村信用社為“三農〞效勞的思想,把農村信用社辦成一個真正的農村合作金融組織。發揮小額貸款公司在農村金融效勞中的作用。截止2022年10月,小額貸款公司試點省份已經到達31個省區,全國小額貸款公司已經有2700多家,在發放農村小額信用貸款,促進社會主義新農村建設中起了重大作用。
2022年底,村鎮銀行作為一種新型金融機構開始出現。村鎮銀行的出現為我國農村金融市場的開展注入了新鮮血液,并在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。大力開展農村資金互助社的小額信貸業務。農村資金互助社是由社員自己入股成立的合作金融組織,不是銀行,不對外吸收存款,而是社員存款,為社員貸款,加大政府對農村資金互助社的政策扶持力度。

首先要根據農業生產周期創新小額信貸產品。農村經濟已經發生翻天覆地的變化,小額信貸機構應當突破“春貸秋收〞傳統模式,按照產業性質、特點和周期,放寬農民小額貸款還貸時間。其次,要從城鄉一體化、供給鏈、城鄉協調開展角度思考農村金融問題,適時創新產品。根據市場的需求特點及時進行新產品的開發,適應農村經濟多元化、多層次開展的情況。再次,要提升小額信貸的品牌效應,創新營銷模式,加強對小額信貸品牌的主動營銷,拓展小額信貸效勞范圍。貸款方式要滿足農戶的實際需求,盡量簡化貸款程序。

農村小額信貸風險大,本錢高,收益率低。因此,開展小額信貸必須建立科學合理的風險補償和轉移機制。大力開展農村信用擔保機構,探索建立多方出資的小額信貸擔?；?以保證小額信貸在經濟上具有可持續性。加快研究建立強制性農業政策性保險制度,加快推進農村保險體系建設,特別是對商業性農業保險擴大補貼額度和補貼范圍,切實降低農業生產風險,加快農村保險遍及推廣,合理分散和轉移由此引發的農村信貸風險。積極借鑒國內外經驗,加快建立具有正向鼓勵作用的農村金融長效扶持政策體系,切實提高小額信貸組織效勞“三農〞的積極性和主動性。在稅收、利率等政策上對開辦機構提供適當減免優惠和補償。

建設良好的信用環境是防備小額信貸風險的社會信用根底。充沛發揮政府主導作用,努力推進各個層次的信用建設,完善區域信用評價體系。以金融信用環境治理為著力點,以打擊逃廢債和深化誠信宣傳教育為重點,進一步拓展信用環境建設范圍,促進信用村〔鎮〕建設向廣度和深度。小額信貸開辦機構要全面記錄農戶貸款還款情況,加強各類信用信息的收集和管理工作,建立、健全農戶經濟檔案,為配合國家征信體系建設打好根底,最大限度地防備農戶信用評估失實風險。加大對守信農戶的支持力度,提高守信履約的道德風險,發明小額信貸業務進一步開展的良性社會氣氛。
完善農村征信體系。要開展好小額信貸,就要完善農村征信體系。小額信貸風險中最大的是農戶的道德風險,如果建立一個人人講誠信的農村金融生態環境,小額信貸組織將最大化地躲避這種道德風險。為農村征信體系建設而加快立法,完善農民信用信息檔案,完善農村信用評價體系。
完善農業保險。要大力開展小額信貸業務,應完善農業保險體系。近年來,國家出臺了一系列政策開展農業保險,目前全國各地也有較多地區將農業保險和小額信貸業務相結合,從一定程度上化解了小額信貸組織的風險。加強農業保險的立法是關鍵環節,成立政策性綜合性的農業保險公司,開展農業再保險。
完善農村抵押登記體系。目前,農村抵押擔保中存在抵押登記混亂、抵押物范圍過窄、抵押權行使受到諸多限制等問題。由于存在這些弊端,農民不能充沛利用土地,利益得不到充沛愛護,限制了整個農村經濟和農業的開展,也極大地限制農村小額信貸的開展。應完善農村土地抵押登記體系:第一,從立法上增加抵押權客體范圍,引入農村土地承包經營權抵押機制。第二,在實踐上統一不動產登記機關,完善抵押權登記制度。第三,在制度上完善民事執行法律制度,便利抵押權實現。